Compte bancaire pour auto-entrepreneur / micro-entrepreneur : Choisir sa banque

Choisir une banque pour autoentrepreneur

Depuis le 1er janvier 2015, les auto-entrepreneurs ont l'obligation d'ouvrir un compte bancaire dédié à leur activité professionnelle.

Il existe en France plusieurs banques qui se proposent d’accompagner les auto-entrepreneurs. Le choix de « sa banque » n'est donc pas une chose aisée dans ces conditions. Cependant,vous avez besoin d’un compte auto-entrepreneur pour la gestion des opérations relatives à votre activité.

Qu’en dit la loi ? Quelles sont vos obligations ? Est-il utile d'ouvrir un compte professionnel ou personnel ? quelle banque choisir ? Comment choisir sa banque ? Quelles sont les meilleures banques ? Nous répondons à toutes ces questions dans la suite.

Quelles sont les obligations pour les auto-entrepreneurs ?

Pour rappel l'Article L133-6-8-4 du Code de la sécurité sociale stipule que Le travailleur indépendant qui a opté pour l'application de l'article L. 133-6-8 du présent code est tenu de dédier un compte ouvert dans un des établissements mentionnés ...

Lisez notre article sur le sujet pour en savoir plus sur l'obligation d'ouvrir un compte bancaire pour un auto-entrepreneur

Qu'est ce qu'un compte bancaire dédié ?

La loi oblige tout auto-entrepreneur à ouvrir un compte bancaire destiné uniquement à son activité. Cette règlementation date du 1er janvier 2015 et consacre ce compte aux diverses transactions relatives à l’exercice de la profession d’auto-entrepreneur.

En d’autres termes, votre compte auto-entrepreneur doit être séparé de votre compte personnel. En effet, sur le plan juridique l’auto-entrepreneur est considéré comme une personne physique et à ce titre ses finances personnelles ne sont pas séparées de sa profession d’auto-entrepreneur. La séparation de comptes a été pensée pour combattre la fraude et rendre plus fluide les transactions professionnelles.

Depuis le 22 mai 2019, la loi Pacte a été adoptée et tout auto-entrepreneur ayant un chiffre d’affaires annuel inférieur à 10000 euros sur deux années consécutives n’est pas obligé d’avoir un compte dédié à sa profession. Cependant, dans tous les cas il est recommandé d’ouvrir un compte bancaire dédié. Ceci vous permet de mieux suivre l’évolution de votre activité d’auto-entrepreneur.

Faut il choisir un compte bancaire professionnel ou personnel ?

Pas d’obligation de compte professionnel

Vous n’êtes pas tenu d’ouvrir un compte professionnel. Vous pouvez vous contenter d’un compte courant en votre nom et destiné uniquement à vos transactions professionnelles.

D’une part, avec un compte courant vous n’aurez pas à payer les frais de gestion plus ou moins onéreux relatifs aux comptes professionnels. D’autre part, l’auto-entrepreneur règle ses factures et paie ses impôts en son nom propre, et non au nom d’une société. Un simple compte courant ferait donc l’affaire.

Dans le cas où vous exercez plusieurs activités d’auto-entrepreneur, vous êtes tenu de centraliser toutes les transactions sur un unique compte. Si en plus d’être auto-entrepreneur vous êtes salarié, il est important de prévoir un tout autre compte pour le versement de vos salaires.

Avantage en faveur du compte personnel

La loi ne précise donc pas qu'il s'agit d'un compte professionnel. Par déduction, un compte bancaire personnel suffit.

Cette situation tombe très bien car les coûts de ces derniers sont souvent bien inférieurs aux pros voire gratuits.

... Mais alors où est le problème (inconvénient) ?

Les banquiers, en tout cas pour certains voire pour la plupart, ne vous autoriseront pas à ouvrir un compte bancaire personnel pour une activité professionnelle.

En effet il est dans leur intérêt de vous ouvrir un compte professionnel (plus cher) afin d'augmenter le revenu de la banque pour laquelle ils travaillent.

De même vous ne pourrez souvent pas faire apparaître un nom commercial sur votre relevé bancaire. Ceci ne vous permettra donc pas d'encaisser des chèques au nom commercial de votre activité d'auto-entrepreneur. Par contre vous pourrez toujours encaisser les chèques à votre nom ... et puis le virement est bien développé maintenant :-)

Comment choisir sa banque ?

Plusieurs banques proposent des services adaptés aux auto-entrepreneurs. Néanmoins, le choix de votre banque auto-entrepreneur ne doit pas se faire par hasard. Il existe certains critères dont vous devez tenir compte pour effectuer le choix qui satisfait le plus à vos exigences spécifiques.

Commencez par évaluer la situation personnelle

Avant de choisir votre banque, il est important de prendre en compte la nature de votre activité d’auto-entrepreneur. Par exemple, évaluez vos modes de rémunérations : votre activité est-elle basée sur vos missions ou avez-vous un poste fixe ?

Les réponses à ces différentes questions vous permettront de vous orienter vers les banques qui vous conviennent le plus, car toutes ne correspondent certainement pas à votre statut. A titre illustratif, plusieurs banques en ligne ciblent prioritairement les auto-entrepreneurs dont le revenu mensuel est supérieur à 1500 euros. Ceci ne convient pas forcément à ceux qui sont payés selon le travail effectué et dont les revenus mensuels ne sont pas fixes.

Dès que vous évaluez votre situation, la solution la plus évidente serait d’opter pour la banque qui détient déjà votre compte personnel. Néanmoins, si cela n’est pas possible pour une raison ou une autre, les trois critères qui suivent vous orienteront davantage.

Proximité

Il est préférable d’avoir sa banque auto-entrepreneur installée dans les environs de son domicile. Ceci rend facile les différentes opérations de dépôts/retraits.

Expérience

Vous devez pouvoir compter sur votre conseiller bancaire en cas de difficultés. A ce titre, optez pour une banque qui a une expérience dans la gestion de comptes professionnels et qui pourra répondre à vos besoins au moment opportun.

Les tarifs

N’oubliez pas de vous renseigner sur les tarifs que proposent les banques qui vous intéressent. Prenez en compte les thématiques telles que : les taux sur emprunt pour professionnels, les impayés, les problèmes de trésorerie, etc.

Choisir une banque en ligne ou une banque traditionnelle ?

Tout d'abord il convient de préciser que si vous optez pour un compte bancaire professionnel, vous ne pourrez pas ouvrir de compte en ligne. En effet les agences en ligne n'ouvrent que des comptes courants personnels ou des produits d'épargne (livret, assurance vie,...).

Les avantages et les inconvénients de la banque locale

L'agence est proche de chez vous, ce qui est très pratique pour déposer des chèques.
Vous pouvez rencontrer un conseiller de visu même si ceci n'est pas forcément nécessaire pour la majorité des opérations bancaires
Vous pouvez ouvrir un compte professionnel ce qui vous permet notamment d'indiquer un nom commercial
Ces banques sont la plupart du temps plus chères que les banques en ligne
Les horaires d'ouverture sont souvent limitées notamment le soir et le week-end.

Les avantages de la banque en ligne pour un auto-entrepreneur (et les inconvénients)

Les banques en ligne sont souvent moins chères voire gratuites pour la plupart des opérations
Vous bénéficiez d'une offre de bienvenue de quelques dizaines d'euros
La carte bancaire est gratuite la plupart du temps
Vous pouvez conserver votre compte actuel et ne pas changer pas de banque
Les horaires du service client sont souvent plus étendues, notamment le soir
L'envoi des chèque à encaisser se fait par courrier
L'ouverture du compte est conditionnée à un minimum de revenus mensuels ou d'épargne

Les meilleures banques en ligne pour auto-entrepreneur

Qonto

Qonto est une nouvelle banque qui propose ses services aussi bien aux particuliers qu’aux auto-entrepreneurs. A ce jour, plus de 20000 micro-entreprises ont porté leurs choix sur cette banque. Vous pouvez y ouvrir un compte dédié uniquement à vos transactions auto-entrepreneur pour 9 euros par mois.Tout le processus lié à l’inscription se déroule en ligne. Quelques petites minutes vous suffisent donc pour que vous devenez propriétaire d’un compte dédié sur Qonto.

La souscription mensuelle de 9 euros ne vous empêche pas de jouir de tous les services bancaires nécessaires à votre activité d’auto-entrepreneur :

Vous avez droit à un IBAN à préfixe français
Vous pouvez effectuer gratuitement vos virements dans 18 devises
Vous bénéficiez d’une carte virtuelle et d’une MasterCard paramétrable
Des notifications vous sont envoyées pour toute opération effectuée sur votre compte
Service-client à l’écoute.

Shine

Shine est une banque en ligne destinée aux auto-entrepreneurs. Elle est entièrement virtuelle et n’offre ses services qu’aux micro-entreprises. En optant pour cette banque, vous avez à votre disposition une application pour mieux suivre vos flux bancaires et par ricochet votre activité freelance. Des notifications régulières vous permettront de vous acquitter en temps réel de vos obligations (factures, justificatifs, etc).

Pour faire votre immatriculation en ligne, cette banque vous rendra la tâche facile. Plusieurs autres avantages sont liés à l’ouverture d’un compte bancaire Shine : virements illimités, MasterCard et paiements via carte bancaire.

Boursorama

Boursorama est une banque qui s’adresse principalement aux auto-entrepreneurs mais convient également à tous ceux qui exercent une profession libérale. Chaque mois, elle vous coûtera 9 euros. Cette souscription mensuelle vous permet de bénéficier :

D’une carte bancaire gratuite
D’un livret pro
D’un agrégateur de comptes
D’un coffre-fort virtuel
D’une assurance pro
Des transactions gratuites en zone euro
D’une autorisation de découvert à 4000 euros

Il va sans dire que cette offre pro propose une plus large gamme de services qu’une offre personnelle. Elle revient donc relativement plus chère. Cependant, cette solution est plus accessible qu’une banque traditionnelle. Vous disposez d’une application mobile qui vous permet de gérer toutes vos opérations.

Axa

Axa est l’une des banques en ligne adaptées à votre activité d’auto-entrepreneur. Si vos dépenses par trimestres s’élèvent à plus de 900 euros et si vous optez pour une visa Classic, alors votre compte bancaire vous reviendra gratuit avec aucun frais de gestion de compte. De plus, cette banque offre une gamme variée de services susceptibles d’intéresser la quasi-totalité des auto-entrepreneurs : plus de 3000 agences, découvert autorisé, assurances AXA accessibles, dépôt de chèques ou d’espèces, ouverture en agence ou en ligne.

N26

A travers son offre pro N26, la société allemande a pour objectif de venir en aide aux auto-entrepreneurs en quête d’une gestion plus fluide de leurs comptes professionnels. La différence entre cette offre et un compte personnel réside dans le fait que vous pouvez bénéficier d’un cashback de 0.1 %. Néanmoins, cette offre pro vous garantit tous les avantages liés à une banque 100 % en ligne. Elle convient donc particulièrement aux auto-entrepreneurs qui ont l’habitude de collaborer avec des prestataires à l’international ou qui envisagent un développement à l’extérieur.

Dès l’ouverture de votre compte, vous rentrez en possession de votre Mastercard et avez la possibilité d’effectuer vos transactions dans toutes les devises désirées, sans que vous n’ayez à payer des frais supplémentaires. Cette offre gratuite privilégie les clients ayant moins de 26 ans. Cependant, vous vous rendez éligible pour en bénéficier dès que vous réalisez 9 opérations par mois. Si vous n’arrivez pas à atteindre ce seuil, vous allez prévoir 2.9 euros par mois, ce qui est relativement abordable.

La petite inquiétude est que vous n’avez pas la possibilité de déposer en espèces ou d’encaisser des chèques puisque N26 ne dispose pas d’agence physique en France ou aux environs.

Monabanq

Monabanq est une banque en ligne qui propose des avantages relativement moins intéressants que ses concurrentes mais qui a l’avantage d’être moins chère. L’offre convient particulièrement aux auto-entrepreneurs débutants. Les frais mensuels de gestion s’élèvent à 7 euros par mois. Pour bénéficier d’une visa premier ou classic, vous pouvez faire une souscription de 9 euros par mois. Ceci ne vous donne évidemment pas le droit à un outil d’encaissements en ligne ni à un terminal de paiement.

Le service client disponible et ultra-performant de Monabanq est l’un des points forts. Pour rappel, ce fut d’ailleurs le meilleur service client au titre de l’année 2018. Pour vos retraits par chèques, vous pouvez bénéficier du réseau bancaire physique de Monabanq. Vous avez le choix parmi des milliers d’agences implantées en France. En outre, il est possible de faire une extraction de vos données bancaires sous une feuille Excel afin de garantir une meilleure gestion de vos finances.

En tant qu’auto-entrepreneur, la loi vous impose un compte bancaire dédié mais pas nécessairement un compte professionnel pour la gestion de vos transactions. Selon votre situation et vos attentes, Qonto, Axa, Shine, Boursorama, N26 ou Monabanq peut vous convenir.

Comparatif des banques en ligne pour auto-entrepreneur


Offre de bienvenue	80 €
Carte bancaire	9 € / mois	9,5 € / mois	Gratuite	9 € par mois
Revenu mensuel minimum	0 €	0 €	0 €	0 €
Montant à verser à l'ouverture	0 €	0 €	0 €	0 €
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