Un interdit bancaire peut ouvrir un compte pro conformément à l’article L312–1 du Code monétaire et financier. En effet, c’est un droit que l’on ne peut refuser à un professionnel (ni à un particulier non plus, d’ailleurs), quel que soit son statut. Si c’est votre cas, sachez que vous avez plusieurs solutions pour bénéficier du droit au compte. Quelle est la procédure à suivre ? Vers quelle banque se tourner ? Cet article fait le point sur le sujet.

Les causes d’une interdiction bancaire

En principe, on devient interdit bancaire après deux événements :

• Émission d’un chèque sans provisions et sans régularisation. La personne est alors inscrite au FCC ou Fichier Central des Chèques pendant 5 ans.
• Non-paiement d’un crédit bancaire ou surendettement. Das ce cas, la personne est enregistrée au FICP ou Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers pendant 5 ans.

Dans l’un ou l’autre cas, être frappé d’une interdiction bancaire n’est pas une fatalité pour ouvrir un compte pro. Si une banque vous refuse l’ouverture d’un compte pro (ce qui est souvent le cas), vous pouvez toujours recourir à certaines démarches, longues et fastidieuses certes, mais nécessaires.

Interdit bancaire et ouverture de compte professionnel : les solutions

Pour certains statuts juridiques — notamment les sociétés — l’ouverture d’un compte pro est une obligation légale. Ce compte permet entre autres de déposer le fonds, nécessaire pour l’immatriculation de la société au registre du commerce et de sociétés, garantir la transparence de la société vis-à-vis de l’administration fiscale, faciliter la comptabilité, séparer les transactions personnelles des transactions professionnelles, etc.

Malheureusement, pour un interdit bancaire, il n’est pas toujours facile de se conformer à cette obligation, tout simplement parce que certaines banques leur refusent l’ouverture d’un compte bancaire professionnel. Et ce sans avoir à se justifier.

Faire valoir son droit au compte

Afin de ne pas pénaliser l’activité économique, la loi sur le droit au compte a été instaurée en France. Celle-ci stipule que tout particulier ou professionnel — qu’il soit interdit bancaire ou fiché à la Banque de France — peut ouvrir un compte pro dédié à son activité et bénéficier des services bancaires de base gratuits (tenue de compte, domiciliation du salaire, dépôt et retrait d’argent au guichet e la banque, émission de chèque, virement bancaire, changement d’adresse une fois par an, etc.).

Mais, pour bénéficier de ce droit après l’échec de plusieurs tentatives d’ouverture de compte professionnel, l’entrepreneur individuel ou le représentant légal de la société doit réaliser certaines démarches.

• Demander à la banque qui lui a refusé l’ouverture d’un compte pro de lui donner une attestation de refus.
• Se rendre au guichet de la Banque de France pour déposer une demande de droit au compte (il est également possible d’envoyer la demande par courrier). Le dossier dit comporter un certain nombre de pièces justificatives (arrêté du 31 juillet 2015) :
  • La lettre de refus d’ouverture de compte de la banque.
  • Une demande de droit au compte (le formulaire est fourni par la Banque de France).
  • Un justificatif d’identité en cours de validité : carte nationale d’identité, passeport, permis de conduire, titre de séjour, etc.
  • Un justificatif de domicile valide : quittance de loyer, facture d’eau, de gaz ou d’électricité, attestation d’assurance logement, etc.
  • Un justificatif d’activité d’activité professionnelle : celui-ci peut être un extrait K-bis, un numéro SIREN, une copie de la carte professionnelle, une déclaration d’activité, un justificatif d’inscription à l’URSSAF, etc.
  • Une attestation sur l’honneur stipulant qu’aucun compte n’est ouvert à votre nom auprès d’un établissement bancaire.

Un jour ouvré après la réception du dossier, la Banque de France désignera d’office une banque qui devra procéder à l’ouverture du compte bancaire dans les 3 jours qui suivent.

Sachez toutefois que le droit au compte est soumis à des conditions. Entre autres, vous ne devez pas posséder un compte ouvert auprès d’un établissement bancaire.

Bon à savoir : la banque désignée par la Banque de France peut décider de clôturer le compte dans les délais légaux (2 mois) par lettre recommandée en informant la Banque de France de sa décision. Dans ce cas, celle-ci désignera un nouvel établissement bancaire censé vous ouvrir un compte pro.

Demander la levée de l’interdiction bancaire

La démarche pour lever l’interdiction bancaire dépend de la nature de celle-ci. Ainsi, dans le cas d’émission de chèques sans provision, il est d’abord nécessaire de les régulariser. Pour ce faire, vous avez plusieurs possibilités :

• Soit en réapprovisionnant le compte et en demandant aux bénéficiaires des chèques de procéder à leur encaissement.
• Soit en réglant les bénéficiaires. Dans ce cas, les chèques devront être récupérés et présentés à la banque comme preuve du paiement.

Par ailleurs, il est également possible de demander à la banque de bloquer le montant des chèques pendant 1 an au maximum afin de donner le temps aux bénéficiaires d’encaisser leurs chèques. Passé ce délai, le montant est reversé au titulaire du compte.

La banque va alors informer la Banque de France de la régularisation des chèques avec preuve à l’appui, et celle-ci procèdera à la levée de l’interdiction bancaire.

Dans le cas d’un surendettement ou de non-remboursement de crédit, la régularisation des impayés est une condition sine qua non à la levée de l’interdiction bancaire. Pour ce faire, il est possible de négocier le délai de remboursement des emprunts ou demander un dossier de surendettement auprès de la banque concernée. Une fois les remboursements effectués, l’établissement bancaire demandera à la banque de France d’enlever l’inscription au FICP.

Se tourner vers une banque qui accepte les interdits bancaires

Si les banques traditionnelles sont relativement frileuses à l’idée d’ouvrir un compte pro à un interdit bancaire, de nombreuses banques digitales ou néobanques acceptent volontiers ce statut. C’est notamment le cas de Qonto, Anytime, N26 ou encore Shine.

Ces néobanques proposent un compte sans banque associé à une carte bancaire prépayée utilisable partout dans le monde et avec laquelle vous pouvez effectuer des retraits et des paiements. Par contre, elles n’autorisent pas l’encaissement de chèques, le découvert bancaire... et ne proposent pas les services bancaires essentiels aux entreprises tels que le crédit.

Comment s'en sortir en tant qu'interdit bancaire ?

Quand vous rencontrez des difficultés financières, et que vous avez du mal à finir les fins de mois, il est possible qu’un chèque émis soit refusé. SI tel est le cas et que vous ne régularisez pas votre situation à court terme, vous allez devenir interdit bancaire et votre nom figurera dans le fichier FCC de la Banque de France. Lorsque vous êtes interdit bancaire, cela va alors de véritables conséquences sur votre vie de tous les jours. Il sera désormais très difficile de trouver une banque qui vous accepte à nouveau, en tant qu’interdit bancaire.

L’interdiction bancaire, une plaie dans votre quotidien

Quand vous êtes interdit bancaire, et qu’un de vos chèques a été refusé, alors votre banque peut à tout moment bloquer votre compte en banque. En effet, quand vous êtes interdit bancaire, vous ne pouvez plus émettre de chèques, avoir un crédit, ou même avoir des cartes de crédit et des découverts. Vous devez alors trouver une solution au plus vite, soit vous décidez de payer votre dette pour sortir des problèmes, soit vous allez devoir trouver une banque en ligne qui accepte les personnes interdites bancaires. Vous vous posez légitimement la question : “ peut on ouvrir un compte en etant interdit bancaire ? ” Vous allez que c’est possible à certaines conditions et chez certaines banques en ligne.

Trouver une alternative concrète

Quand vous êtes interdit bancaire, des portes se ferment et vous cherchez alors des solutions concrètes pour sortir à court terme des problèmes. Ainsi, si vous lancez votre activité professionnelle, il est possible d’ouvrir un compte professionnel qui servira à encaisser vos futurs clients. Si vous avez différents refus, alors vous devrez vous tourner vers la Banque de France pour déposer un dossier avec différentes pièces justificatives. Il est donc possible d’ouvrir un compte professionnel, mais à certaines conditions, et après acceptation de la banque.

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