La souscription à une assurance professionnelle peut être facultative ou obligatoire. Dans tous les cas, elle reste vivement recommandée. En effet, en fonction de son activité, une entreprise peut être exposée à plus de risques qu’une autre. Quels que soient sa taille, son statut ou encore son chiffre d’affaires, elle a donc intérêt à souscrire à une assurance professionnelle afin de se prémunir des risques liés à son métier.

S’agissant d’une PME, quelles sont les assurances obligatoires et comment les choisir ? Les réponses dans les lignes qui suivent.

Souscrire à une assurance professionnelle pour sa PME : est-ce obligatoire ?

Selon la loi, la souscription à une assurance professionnelle n’est pas obligatoire, sauf pour les professions réglementées. Il s’agit des :

• professionnels de santé (médecins, infirmiers, dentistes, etc.),
• professionnels du droit (avocats, huissiers, notaires, etc.),
• professionnels du bâtiment,
• professions impliquant des véhicules terrestres à moteur,
• des professions relevant du tourisme,
• des architectes,
• des experts-comptables,
• des courtiers
• et des agents immobiliers.

Ceux-ci doivent souscrire à minima une assurance responsabilité civile professionnelle. Pour les professionnels du bâtiment, ils doivent également souscrire à une assurance des travaux de construction et une assurance décennale.

Ainsi, si votre PME n’exerce aucune de ces activités, vous pouvez ne pas signer un contrat d’assurance professionnelle. Toutefois, cela reste recommandé, et ce pour plusieurs raisons. D’abord, avoir une assurance professionnelle permet de rassurer les clients et les partenaires financiers. Ensuite, elle permet de pérenniser l’activité de l’entreprise en protégeant ses activités. Enfin, la souscription à une assurance professionnelle peut être exigée si vous travaillez avec une grosse structure ou encore si vous souhaitez répondre à des appels d’offres.

Les critères pour choisir une assurance professionnelle pour sa PME

Qu’elle soit obligatoire ou facultative, l’assurance professionnelle vous permet de sécuriser votre PME. Elle intervient dans trois grandes catégories :

• L’assurance de l’activité : elle intervient en cas de dommages provoqués dans le cadre de votre activité (défaillance du produit ou du service, retard de livraison...), et qui peuvent engager votre responsabilité civile, juridique, environnementale, etc.
• L’assurance des biens : elle assure vos biens (matériels, outillages, stocks, systèmes informatiques, parc automobile...) en cas de sinistre (inondation, catastrophes naturelles, incendie, vol, etc.).
• L’assurance des personnes : elle inclut la protection sociale, la retraite, la prévoyance, les déplacements professionnels, accidents de travail, etc.

Dépendamment de vos besoins et d’autres éléments, d’autres assurances peuvent être souscrites pour protéger au maximum, vous, votre PME et vos salariés. Il peut s’agir de l’assurance professionnelle automobile si votre PME met à la disposition de vos salariés des véhicules professionnels de plus de 5 ans. Cette assurance couvre les dommages corporels, matériels et immatériels.

Alors, comment choisir une assurance professionnelle pour sa PME ?

Tenir compte de son activité et de son niveau de risque

Votre activité est le premier élément qui doit influencer votre choix. Si vous exercez une activité réglementée, vous devez souscrire à minima à une assurance responsabilité civile professionnelle comme on l’a dit plus haut. En outre, si votre métier est à risque, vous devez souscrire à d’autres assurances ou étendre les garanties.

En principe, il n’y a pas d’assurances professionnelles génériques. En effet, les assureurs font des études au cas par cas et proposent des assurances spécifiques en fonction du type d’activité, des contraintes, des besoins et du niveau de risque.

Bon à savoir : dans l’étude de vos besoins, vous devez tenir compte de l’évolution de votre activité, du nombre de salariés, de l’acquisition de nouveaux équipements ou d’un local plus grand, etc.

Étudier l’étendue des garanties...

Les garanties incluses dans l’assurance professionnelle diffèrent d’un assureur à un autre. Généralement, une assurance responsabilité civile vous protège de tous les sinistres, y compris les erreurs, les omissions, les problèmes de délais de réalisation d’une prestation, etc.

Toutefois, vérifiez quelles sont les garanties comprises dans l’assurance et celles qui sont en option. Certains contrats d’assurance peuvent être abordables, mais des garanties essentielles sont exclues. Au final, votre contrat peut revenir plus cher. Pour ce faire, lisez attentivement les conditions générales de vente, le contrat, etc.

De même, vérifiez également le plafond de garantie (la somme maximale que l’assureur rembourse en cas de sinistre). Encore une fois, chaque assureur a ses plafonds de garantie et ceux-ci diffèrent en fonction des sous-garanties.

Enfin, étudiez également l’étendue géographique de garanties, surtout si votre PME vend des produits à l’étrange.

... et des activités couvertes

Vérifiez que les activités couvertes par l’assurance professionnelle correspondent aux activités réelles de votre PME. Pour ce faire, ne vous fiez pas uniquement à votre code APE.

Tenir compte de l’assureur

L’idéal est de choisir une compagnie d’assurance reconnue et spécialisée dans votre domaine d’activité.

Regarder la franchise

La franchise est la somme restante due par l’entreprise lors d’un remboursement de sinistre. Selon la compagnie d’assurance, elle peut être fixe ou calculée au prorata du montant total du sinistre avec un seuil minimal et maximal.

Tenir compte du coût

lorsque vous visitez le site d’un assureur, vous vous rendrez compte qu’il n’affiche pas ses prix. Au contraire, il vous demande de réaliser une demande de devis. Comme dit précédemment, le coût d’une assurance est évalué au cas par cas.

Dans tous les cas, il dépend généralement de l’entendue de garanties, du plafond des garanties, de la franchise... mais aussi de votre secteur d’activité, de votre niveau de risque, de vos chiffres d’affaires, du nombre de vos salariés, etc.

Avec internet, il est aujourd’hui possible de connaître le prix d’une assurance professionnelle pour votre PME directement en ligne. Grâce aux simulateurs, vous pourrez comparer les prix des différentes compagnies d’assurances afin de choisir l’offre la plus intéressante. Non seulement en termes de tarif, mais aussi d’offres.

Opter pour la meilleure assurance professionnelle pour sa PME ne doit pas être fait à la légère. En effet, sachez qu’un contrat d’assurance vous engage sur le long terme. Si vous devez changer d’assurance ou de compagnie plusieurs fois, cela sera une perte de temps et d’argent. Ainsi, pour choisir une assurance, prenez le temps d’étudier vos besoins puis les offres des assureurs. Au besoin, n’hésitez pas à faire appel à un courtier d’assurances. Cela vous évitera les garanties inutiles et les doublons.

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