Les auto-entrepreneurs ne sont pas obligés de souscrire à une mutuelle. Cependant, avoir une complémentaire santé est conseillé pour maîtriser ses dépenses de santé, qu’elles soient prévues ou imprévues.

Pourquoi souscrire à une mutuelle auto-entrepreneur ?

Les risques santé des auto-entrepreneurs

Selon son métier, un micro-entrepreneur peut être exposé à des risques professionnels :

• métiers du bâtiment : électrocution, chute, blessures…
• métiers de la restauration : coupures, brûlures, agression par un client…
• tous : risque d’accidents de la route lors de déplacements professionnels (risque accru pour les chauffeurs VTC).
• tous : risque d’épuisement professionnel, de burn-out.

Les risques sont importants mais les indépendants ne font du bénéfice que lorsqu’ils travaillent. Un arrêt maladie, même indemnisé, est synonyme de perte de revenus. Beaucoup de micro-entrepreneurs renoncent donc à se soigner. Pourtant, ne jamais s’arrêter, même quand on est malade ou épuisé, augmente le risque d ‘avoir un problème de santé vraiment grave. Il est donc nécessaire de prévenir les risques en consultant régulièrement des professionnels de santé et en prenant soin de soi. Pour être bien remboursé lors d’une consultation ou de la prise d’un traitement, il est conseillé de souscrire à une mutuelle santé.

Compléter les remboursements de l’assurance maladie

Depuis début 2020, les travailleurs non salariés (TNS), dont font partie les auto-entrepreneurs, sont rattachés au régime général de sécurité sociale. Ils dépendent donc de la caisse d’assurance maladie la plus proche de leur domicile pour leur couverture santé obligatoire.

Les prestations de l’assurance maladie pour les indépendants est désormais alignée sur celle des autres assurés. Par exemple, le montant des indemnités en cas de congé maladie ou de congé maternité est le même pour un micro-entrepreneur et pour un salarié du privé. Il existe toutefois une condition de durée d’affiliation pour bénéficier de ces indemnités (congé maternité :10 mois d’affiliation en tant que TNS pour les femmes concernées).

Le remboursement des consultations, médicaments et actes médicaux est le même pour tous les affiliés au régime général de la sécurité sociale :

* Les tarifs s’entendent hors dépassement d’honoraires et surcoûts éventuels.

Malgré les remboursements de l’assurance maladie, le reste à charge peut être très important dans un budget. Pour compléter la prise en charge obligatoire, il est conseillé de souscrire à une mutuelle santé.

Dans quels cas se passer d’une mutuelle spéciale auto-entrepreneur ?

Contrairement aux salariés, obligés de souscrire à une mutuelle d’entreprise,  avoir une mutuelle santé pour auto-entrepreneur n’est pas obligatoire. Il s’agit d’une mutuelle individuelle offrant des garanties adaptée aux auto-entrepreneurs et à leur budget.

Cependant, dans certains cas, vous pouvez bénéficier d’une mutuelle d’entreprise :

• - Vous avez un travail salarié en plus de votre micro-entreprise : vous êtes obligé d’adhérer à la mutuelle obligatoire proposée par votre employeur.
• - Votre conjoint(e) salarié(e) possède un contrat de mutuelle auprès de son entreprise : vous pouvez demander à en bénéficier en tant qu’ayant droit.

Vous pouvez quand même choisir d’avoir une couverture santé encore plus importante et souscrivant à une surcomplémentaire santé.

Comment choisir sa mutuelle auto-entrepreneur

Une mutuelle pour micro-entrepreneur est personnalisable : pour choisir un contrat, il faut lister ses besoins et choisir les garanties couvertes et les options.

Les questions à se poser pour choisir une mutuelle

> Qui la mutuelle doit-elle couvrir ?

• métier et risques spécifiques
• âge
• famille : un seul bénéficiaire ou des ayants droit (conjoint et enfants)
• lieu de résidence (les cotisations diffèrent selon les régions)

> Quels sont les habitudes de santé de la personne à couvrir ?

• équipement (lunettes, appareils auditifs…)
• fréquence des consultations généralistes et spécialisées
• risques personnels particuliers (voyages, sport…)
• antécédents médicaux dans la famille (diabète, surpoids, cancers...)
• recours aux médecines douces (homéopathie, ostéopathie...)
• Etc.

Les garanties à choisir

Une mutuelle se compose généralement d’un socle de base auquel on peut ajouter des garanties, souvent sous la forme de formules plus ou moins couvrantes. Il est également possible de « booster » des garanties en augmentant les taux ou plafonds de remboursement par exemple.

Une fois les garanties sélectionnées, il faut aussi étudier les modalités de remboursement et les conditions d’adhésion:

• tiers payant (aucune avance de frais de santé)
• délai de carence
• exclusion de garanties
• prise en charge des dépassements d’honoraire…
• remboursement en pourcentage (calculés sur les taux de remboursement de l’assurance maladie) ou par forfait.

Exemple de remboursement en pourcentage du tarif conventionnel de l’assurance maladie :

Combien coûte une mutuelle auto-entrepreneur ?

 Le prix d’une mutuelle TNS dépend de plusieurs facteurs : garanties choisies, nombre d’assurés, lieu de vie, montant des remboursements… Il existe des mutuelles pour micro-entrepreneur à partir de 9,10 €.

Une mutuelle à bas coût ne rembourse pas forcément bien, et une mutuelle très chère comprend parfois des garanties dont vous n’aurez pas l’utilité. Il faut donc choisir une mutuelle au rapport garanties/prix équilibré.

Si vos revenus sont très bas (moins 12 193 €/an pour une personne seule), vous pouvez sous conditions bénéficier de la complémentaire santé solidaire. Votre cotisation mensuelle sera prise en charge en partie ou totalement. Le montant de la participation qui peut vous être demandé dépend de votre âge : de 8 € (moins de 29 ans) à 25 € à partir de 60 ans.

Savoir comparer les mutuelles auto-entrepreneur

Comparer en ligne reste le moyen le plus efficace pour trouver la meilleure mutuelle pour un auto-entrepreneur. Le montant des cotisations n'est pas le seul critère de choix, il ne convient que s'il est corrélé aux besoins et garanties.

Pour une meilleure comparaison en ligne, il est essentiel de compléter le formulaire avec précision et de ne pas omettre les détails des points suivants :

• Les besoins santé relatifs à votre profession
• Les besoins de votre famille (si vos ayants droits sont rattachés au contrat)
• Vos exigences en matière de garanties
• Vos exigences en matière de prix.

Une fois la comparaison effectuée, relevez les détails sur les délais de carence, les délais de remboursement, la présence de services pratiques (téléconsultation, présence de partenaires...), absence de frais de gestion ou de dossier, présence du tiers-payant ...

La demande de devis en ligne reste entièrement gratuite et sans engagement, elle peut s'avérer très utile pour un auto-entrepreneur en quête d'offres. Sélectionnez ensuite les offres sans questionnaires médicaux.

Souscrire à une mutuelle auto-entrepreneur

Les offres que vous présente le comparateur de mutuelle auto-entrepreneur peuvent être souscrites de 3 manières :

• Souscription, sur Internet
• Souscription, par téléphone ;
• Souscription, en agence.

Quelle que soit la forme de souscription à une mutuelle auto-entrepreneur, il est essentiel de se munir de certains documents :

• Votre carte vitale
• Justificatif d'identité (carte d'identité, passeport, livret de famille dans le cadre du rattachement des ayants droits...)
• Un RIB
• Les détails sur votre rattachement (caisse de rattachement, coordonnées exactes avec justificatif de domicile...)

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